Quel est le réel coût d’un crédit ?

• Le taux d'intérêt est la rémunération payée par l'emprunteur pour la mise à disposition de l'argent. C'est le prix de l'argent prêté. Les intérêts sont toujours calculés uniquement sur le capital restant dû, c'est-à-dire la somme empruntée déduction faite du montant de capital remboursé les mois précédents ;
• Le taux d'intérêt (taux nominal) est soit mensuel, soit journalier ;
• Les taux d'intérêts d'un crédit peuvent être fixes (connus à l'avance pour toute la durée du crédit) c'est le cas du prêt personnel ; ou variables/révisables, c'est le cas du crédit renouvelable. Dans ce dernier cas, le taux évolue généralement tous les trimestres à la hausse ou à la baisse en fonction de l'évolution de différents paramètres (seuils de l'usure, coût de refinancement, coût du risque, politique commerciale etc.) ;
• Les établissements de crédits ont l'obligation de vous informer l'emprunteur un mois avant la prise d'effet de la révision du taux, révision qui peut être refusée (dans ce cas le crédit est résilié et l'encours s'amortit aux anciens taux) ;
• Les publicités et les offres de contrat de crédit comportent le taux débiteur annuel qui est l'expression du taux nominal sur une année entière.

Pour calculer le coût d'un crédit, on distingue trois types de frais :

• Le taux d'intérêt : il est fixé librement par l'établissement de prêt (sans toutefois dépasser le taux d'usure : taux maximum que tous les organismes de crédit sont autorisés à pratiquer). Ce taux varie en fonction du montant emprunté, de la durée du prêt personnel et de votre profil emprunteur (ex : déjà client ou non) ;
• Les frais de dossier : le coût du crédit englobe également ces frais traditionnels, sauf dans certains cas (les prêteurs offrent parfois ces frais : ex Oney) ;
• Les frais d'assurance : contrairement au crédit immobilier, l'assurance emprunteur n'est pas imposée pour la souscription d'un crédit personnel - mais il est fortement recommandé en fonction de la situation du souscripteur. Néanmoins, sachez que, si vous y souscrivez, il sera à rajouter à vos mensualités.