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Les différences entre TEG et TAEG pour un crédit à la consommation

En effectuant une simulation en ligne de crĂ©dit conso ou en vous renseignant sur les possibilitĂ©s de prĂȘts bancaires, vous avez peut-ĂȘtre entendu parler de deux indicateurs qui sont censĂ©s vous permettre d’évaluer le coĂ»t total de votre crĂ©dit, le TAEG et le TEG. Mais Ă  quoi correspondent ces abrĂ©viations et qu’est-ce qui les diffĂ©rencie ? On vous explique tout dans cet article.

Rassurez-vous, nous n’allons pas suivre un cours de mathĂ©matiques approfondies pour comprendre ces taux ! Sachez seulement que le choix d'un crĂ©dit Ă  la consommation peut avoir un impact significatif sur la situation financiĂšre d'un individu. Pour prendre une dĂ©cision Ă©clairĂ©e, il est nĂ©cessaire de bien comprendre de quoi il s’agit lorsqu’on parle du Taux Effectif Global (TEG) et du Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Clarifions tout cela ensemble.

Quelles sont les différences entre TEG et TAEG ?

TrĂšve de suspense, nous allons tout de suite rĂ©pondre Ă  cette question : il n’y en a pas ! Enfin, pour ĂȘtre prĂ©cis, jusqu’en octobre 2016, le TEG (Taux Effectif Global) Ă©tait en vigueur pour les crĂ©dits immobiliers et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) Ă©tait utilisĂ© pour les crĂ©dits Ă  la consommation.

En 2016, le TAEG devient l’indicateur unique pour les crĂ©dits Ă  la consommation et les crĂ©dits immobiliers, il peut ĂȘtre Ă  taux fixe ou Ă  taux variable. Le TEG n’est donc plus pris en compte pour ces prĂȘts.

Une différence de précision entre TEG et TAEG

Vous savez maintenant que le TAEG a remplacĂ© le TEG et qu’il concerne tous les types de prĂȘts, mais vous avez envie de pouvoir surprendre vos collĂšgues par votre incroyable culture personnelle lorsqu’ils vous parleront de leurs projets en cours ? Voici ce qu’il faut savoir sur les diffĂ©rences entre ces deux indicateurs pour pouvoir en parler (presque) comme un expert lors de votre prochaine soirĂ©e d’entreprise.

Le TAEG est considĂ©rĂ© comme un indicateur plus prĂ©cis et transparent que le TEG. Le TEG Ă©tait calculĂ© sur une base pĂ©riodique, c’est-Ă -dire qu’on estimait le taux mensuel du crĂ©dit, que l’on multipliait ensuite par le nombre de mois dans l’annĂ©e (soit 12) pour estimer le taux proportionnel annuel du prĂȘt demandĂ©.

Mais la mĂ©thode de calcul du TEG avait ses dĂ©fauts car elle calculait le taux proportionnel annuel d’un crĂ©dit en partant du principe que chaque mois, vous alliez payer le mĂȘme prix pour votre crĂ©dit. C’est un peu comme si vous estimiez votre budget alimentaire en vous basant sur le budget d’un mois-exemple multipliĂ© par 12 sans prendre en compte les diffĂ©rentes pĂ©riodes de l’annĂ©e. Le rĂ©sultat n’était pas totalement fiable, car de nombreuses variables influent sur le coĂ»t global d’un prĂȘt en fonction d’une pĂ©riode donnĂ©e.

La mĂ©thode de calcul du TAEG est basĂ©e sur une pĂ©riode annuelle et comptabilise les coĂ»ts variables qui peuvent exister en fonction des diffĂ©rentes pĂ©riodes d’une mĂȘme annĂ©e pour tous les facteurs qui entrent dans le calcul des frais d’un crĂ©dit Ă  la consommation. Il est donc plus fiable et plus prĂ©cis pour se faire une idĂ©e rĂ©elle du coĂ»t de son crĂ©dit.

Un indicateur de référence pour le crédit à la consommation

Le TAEG est devenu l'indicateur de rĂ©fĂ©rence pour Ă©valuer le coĂ»t rĂ©el d'un crĂ©dit conso en France, il doit ĂȘtre prĂ©sent sur les publicitĂ©s, les offres de prĂȘt et votre contrat avec l’établissement prĂȘteur choisi. Il est imposĂ© par la rĂ©glementation et garantit aux emprunteurs une information claire et transparente sur le coĂ»t de leur crĂ©dit. En comparant les offres de crĂ©dit Ă  la consommation, les consommateurs peuvent ainsi prendre des dĂ©cisions Ă©clairĂ©es et choisir l'offre qui correspond le mieux Ă  leurs besoins financiers.

Comment est calculé le TAEG ?

Maintenant que vous savez tout de la diffĂ©rence entre le TEG et le TAEG, abordons la question de la mĂ©thode de calcul du TAEG plus en profondeur. Rassurez-vous, nous n’allons pas nous aventurer dans des calculs interminables ! De maniĂšre gĂ©nĂ©rale, sachez que le calcul du TAEG d’un crĂ©dit se base sur l’ensemble des coĂ»ts liĂ©s Ă  votre crĂ©dit, la somme souhaitĂ©e et le nombre de mensualitĂ©s.

Un calcul qui semble plutĂŽt simple au premier abord, mais qui exige de pouvoir se renseigner sur l’ensemble des coĂ»ts qui sont compris dans le Taux Annuel Effectif Global
 et il peut y en avoir beaucoup ! La loi exige que le TAEG soit trĂšs clairement prĂ©cisĂ© sur les offres de prĂȘts ou lors d’une simulation de crĂ©dit personnel Oney par exemple, ce qui tombe plutĂŽt bien pour Ă©viter les calculs fastidieux. NĂ©anmoins, il peut ĂȘtre utile de comprendre ce qui entre en jeu dans les coĂ»ts compris dans le TAEG.

Ce qui entre dans le coût du Taux Annuel Effectif Global (TAEG)

Le TAEG est exprimĂ© en pourcentage et permet aux emprunteurs de mieux Ă©valuer le coĂ»t total de leur prĂȘt conso, y compris tous les frais bancaires associĂ©s. Il intĂšgre non seulement les frais de dossier, mais aussi les frais de garanties obligatoires, de votre assurance emprunteur ainsi que les Ă©ventuels frais annexes liĂ©s au crĂ©dit.

Contrairement au TEG, le TAEG inclut également les éventuels frais de courtier ou de mandatement payés par l'emprunteur.

Qu’est-ce qui est considĂ©rĂ© comme un bon TAEG ?

Si vous avez prĂ©vu de mettre en avant vos toutes nouvelles connaissances sur le TAEG Ă  votre prochain repas entre collĂšgues, cette question risque d’ĂȘtre posĂ©e. Pour y rĂ©pondre, il faut rappeler que le TAEG dĂ©pend de nombreuses variables et notamment du taux d’usure en vigueur.

Le taux d’usure correspond au taux maximal autorisĂ© lors de la souscription d’un prĂȘt. Cet indicateur est utilisĂ© pour Ă©viter les abus et protĂ©ger le consommateur qui pourrait ĂȘtre tentĂ© de souscrire Ă  un crĂ©dit dans l’urgence Ă  un taux trop Ă©levĂ©.

Ce taux est calculĂ© par la Banque de France et il varie en fonction du type de crĂ©dit demandĂ© et de la durĂ©e d’emprunt. Par exemple, au 1er dĂ©cembre 2023, les taux d’usure d’un crĂ©dit Ă  la consommation Ă©taient situĂ©s entre 7,19% et 21,92%.

Pour estimer ce qui est un “bon” TAEG, il est important de se renseigner sur le taux d’usure en vigueur selon le prĂȘt demandĂ© et sa durĂ©e et de comparer plusieurs offres en fonction des Ă©tablissements prĂȘteurs.

Quelles sont les implications pour l’emprunteur ?


Vous savez dĂ©sormais la diffĂ©rence entre TEG et TAEG et vous comprenez maintenant tout ce qu’il faut savoir sur le TAEG. Mais, qu’est-ce que vous allez faire dĂ©sormais ? Sachez que connaĂźtre le taux de votre crĂ©dit permet de mieux apprĂ©hender son coĂ»t global.

Calculer l’impact sur le coĂ»t du crĂ©dit conso

En connaissant le TAEG, l'emprunteur peut estimer le montant total qu'il devra rembourser Ă  la banque sur la durĂ©e du prĂȘt. Cela lui permet d'anticiper ses obligations financiĂšres et de s'assurer que le crĂ©dit est gĂ©rable en fonction de ses ressources.

Lorsque l'emprunteur calcule le coĂ»t du crĂ©dit conso, il doit tenir compte du montant de l'emprunt, de la durĂ©e du prĂȘt, du taux d'intĂ©rĂȘt, des frais de dossier de la banque, des primes d'assurance, des garanties, et de tous les autres coĂ»ts annexes. Cette Ă©valuation permet de prendre des dĂ©cisions financiĂšres Ă©clairĂ©es et de s'assurer que le crĂ©dit s'inscrit dans son budget.

OĂč trouver le TAEG de votre prĂȘt personnel Oney ?

Si vous avez bien compris votre leçon et si vous faites une demande de prĂȘt personnel Oney, vous voulez repĂ©rer facilement le TAEG appliquĂ©. Rassurez-vous, Oney vous donne ce chiffre en toute transparence dĂšs la simulation de votre crĂ©dit, pour estimer dĂšs le dĂ©part le montant global de l’emprunt.

Une fois votre demande envoyée et acceptée, vous avez également le détail de ce taux dans votre contrat. Ce taux reste fixe et vous permet de mieux appréhender votre budget.

Offres de financement rĂ©servĂ©es aux particuliers. Vous disposez d’un dĂ©lai de rĂ©tractation de 14 jours. Sous rĂ©serve d’acceptation par Oney Bank - SA au capital de 71 801 205 â‚Ź - 34 Avenue de Flandre 59 170 Croix - 546 380 197 RCS Lille MĂ©tropole - n° Orias 07 023 261 - www.orias.fr