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GUIDE
DU CRÉDIT

UN CRÉDIT VOUS ENGAGE ET DOIT ÊTRE REMBOURSÉ. VÉRIFIEZ VOS CAPACITÉS DE REMBOURSEMENT AVANT DE VOUS ENGAGER.

Rubrique guide du prêt personnel

Le lexique du prêt personnel

TAEG, échéancier, tableau d’amortissement… ? Certains de ces termes vous disent peut-être quelque chose, d’autres moins. Pour souscrire à un Prêt Personnel, il est important de les connaître pour concrétiser votre projet dans les meilleures conditions. Pour vous aider, nous vous avons concocté un lexique. Le Prêt Personnel n’aura plus de secret pour vous !

Apport personnel

L'apport personnel est le montant que vous allez investir dans l'acquisition d'un bien (matériel, immatériel, immobilier...) sans avoir recours à un emprunt bancaire. Le montant d'un apport personnel se situe généralement entre 10% et 30% de l'investissement initial. Il est également possible de contracter certain prêt personnel sans apport.

Capacité d'endettement

Si vous contractez un prêt, vous devez vous assurer au préalable d'avoir des ressources suffisantes pour assumer les remboursements. La capacité d'endettement désigne le montant qu’il est possible de rembourser et est calculée en fonction de vos dépenses et revenus générés par mois.

Les banques appliquent bien souvent un taux d'endettement entre 30 et 33%.

Capacité de remboursement

La capacité de remboursement (ou capacité d’emprunt) est le montant dont vous devez disposer (chaque mois) afin de rembourser votre prêt. Pour calculer votre capacité d'emprunt, il faut comparer le total des charges récurrentes avec le total des revenus stables.

Capital emprunté

Le capital emprunté est le montant du crédit qui vous est accordé par le prêteur (organisme financier). Le capital emprunté, les intérêts et les frais liés au prêt personnel constituent le montant total dû à rembourser.

Capital restant dû

Le capital restant dû est le montant qu'il vous reste à rembourser à un instant T. Lorsque l'emprunteur souhaite rembourser son crédit par anticipation, il devra s'acquitter du capital restant dû, auquel peuvent s'ajouter des frais éventuels.

Co-emprunteur

Le co-emprunteur est le second signataire sur le contrat de crédit. Il s'engage au même titre que l'emprunteur et sera soumis aux mêmes obligations selon les termes du contrat dans le remboursement du capital emprunté. Le co-emprunteur peut être le conjoint, le concubin, un parent, mais également un membre extérieur à la famille.

En cas d'impayés, l'organisme financier peut exiger le remboursement de l'intégralité du prêt de l'un ou l'autre des co-emprunteurs.

Coût total du crédit

Le coût total du crédit est la somme des intérêts et de tous les frais liés à l'octroi du crédit (frais de dossier, d'assurance, de courtage de garanties...). Le montant, le taux d’intérêt, la durée et la mensualité de remboursement de l’emprunt constituent les éléments du calcul du coût total du crédit.

Contrat de prêt

Le contrat de prêt prévoit les droits et les obligations de l'emprunteur et du prêteur pour toute la durée du prêt. Les personnes signataires s'engagent envers l'organisme prêteur dans le remboursement du capital emprunté et des frais qui s'y rattachent. L'organisme prêteur, lui, s'engage envers la personne signataire de lui livrer le capital en nombre, en temps et en heure.

Le prêt d'argent se fait de manière consentie, réfléchie et raisonnable. Ainsi, le contrat de prêt protège autant le prêteur que l'emprunteur.

Financement

Le financement est l'opération par laquelle un organisme financier ou personne privée octroie une somme d’argent à un tiers dans le but de réaliser un projet.

Il est possible de recourir au financement pour réaliser des projets personnels ou professionnels. Il est également possible de procéder à un financement pour donner vie à des projets associatifs. On parle alors de « levée de fonds ».

Dans la plupart des cas, le financement se fait auprès des banques, sous la forme de prêt personnel.

Intérêts

Les intérêts sont une rémunération que vous versez de manière périodique à un prêteur. Ils sont proportionnels au capital et peuvent être : 

  • Fixes, du début à la fin du remboursement
  • Variables, d'une période à l'autre, variant en fonction de l'inflation

Mensualités de crédit

Quand vous contractez un prêt auprès d'une banque, vous êtes tenu(e) de le payer chaque mois. Cette somme d'argent payée chaque mois à votre banque est appelée mensualité de crédit.

Le calcul des mensualités de crédit se fait facilement et rapidement en ligne. Il suffit de désigner le montant, la durée (en années), le taux d'intérêts ainsi que le taux d'assurance du prêt pour connaitre la somme à payer.

Montant restant dû

Le montant restant dû est la somme que vous devez au prêteur à un moment donné de votre crédit. Le montant restant dû se compose :

  • Du capital restant dû;
  • Des intérêts différés (ou reportés);
  • Des accessoires (comme les frais d'assurance,...).

En cas de  regroupement de crédit, il devient plus simple de payer le montant restant dû. Une aubaine pour l'emprunteur qui voit parfois ses charges et ses mensualités réduites.

Montant total dû

Le montant total dû représente la somme du montant emprunté et du coût total du crédit qui se compose des intérêts et des différents frais (frais de dossier, d'assurance, de courtage de garanties...).

Offre préalable de crédit

L'offre préalable de crédit est un document essentiel à l'établissement d'un crédit rédigé et émis par l'organisme prêteur. Il définit les termes et les modalités de remboursement du prêt.

L'offre est remise à l'emprunteur qui peut ainsi évaluer sa capacité de remboursement avant de signer le contrat de prêt. S’il est en mesure financière de respecter les clauses de l'organisme prêteur, cela débouche sur une offre de crédit.

Pièces justificatives

Les pièces justificatives sont des pièces à joindre au dossier de prêt afin de finaliser sa demande. Chaque organisme prêteur peut avoir sa propre liste de pièces justificatives. Globalement, la majorité des établissements financiers demandent :

  • Une pièce d'identité en cours de validité;
  • Un justificatif de domicile sous forme de facture;
  • Des justificatifs de revenus;
  • Un relevé d'identité bancaire.

Prêteur

Le prêteur peut être une personne physique ou morale. Bien souvent, le prêteur est un établissement financier. Il prête de l'argent contre un remboursement différé avec ou sans intérêt.

Prêt Personnel

Le Prêt Personnel est un crédit à la consommation qui ne finance pas d'achats précis et dont la durée de remboursement ne dépasse - généralement - pas les 7 ans. 

La demande de Prêt Personnel obéit à des règles d'acceptation strictes. Cependant, étant soumis au code de la consommation, il permet un remboursement anticipé sans frais.

Le prêt personnel est soumis au non-dépassement du taux d'usure. Avant de lancer une demande de prêt, il vaut mieux opter pour une simulation de prêt personnel en ligne.

Remboursement anticipé

Le remboursement anticipé est la possibilité pour le client de rembourser partiellement ou totalement un crédit avant la fin prévue du contrat. On parle alors de remboursement anticipé total ou de remboursement total partiel.

Le remboursement anticipé peut survenir après une rentrée d'argent, la vente d’un bien ou le rachat du crédit. Le calcul du remboursement de prêt dépend de la nature du prêt (immobilier, de consommation, etc.). Le calcul vous permettra de connaitre les frais de remboursement anticipé à prévoir.

Report d’échéance

Le report d'échéance est le fait de suspendre le remboursement d'un crédit en cours pendant un ou plusieurs mois. Le report de paiement se fait en cas de difficultés financières subites, intenses ou passagères.

Si le report d'échéance peut sauver de situations difficiles, il s'avère coûteux. Il est donc nécessaire de faire une demande d'échéancier et d'évaluer l'importance des difficultés financières, afin d'estimer le nombre d'échéances à reporter.

TAEA

Le taux annuel effectif d'assurance (TAEA) permet d'évaluer le coût de l'assurance dans le coût total du prêt. La TAEA assurance permet ainsi aux emprunteurs de comparer efficacement les différentes offres de prêts et d'assurances proposées par les différents établissements bancaires.

La TAEA assurance permet d'améliorer la transparence du coût de l'assurance emprunteur, il est donc important de procéder au calcul du TAEA pour mieux faire son choix.

Le calcul est le suivant :

TAEA = TAEG avec assurances - TAEG hors assurances.

TAEG

Le Taux Annualisé Effectif Global (TAEG) est un taux englobant les intérêts et l'ensemble des frais liés à l'octroi d'un crédit (frais de dossier, frais d'assurance, de garantie, d'hypothèque...).

Il permet de mesurer le coût total du prêt ou du crédit. Il ne doit jamais dépasser le taux d'usure de la catégorie à laquelle appartient le crédit. Ainsi, le TAEG vise à plafonner le coût d'un crédit, mais aussi à le comparer avec celui d'autres établissements de crédit.

Le calcul du TAEG est calculé sur 4 bases : le montant emprunté, la durée de remboursement, le montant de la mensualité et les frais de dossier.

Tableau d'amortissement

Le tableau d'amortissement, désigné aussi par un échéancier ou un plan de remboursement, est un document d'emprunt bancaire présenté sous la forme d'un tableau.

Il indique le montant dû par l'emprunteur à chaque échéance du crédit en détaillant la répartition du remboursement entre : le capital, les intérêts, la prime relative aux assurances et le capital restant dû après chaque échéance.

Lors d'une offre de prêt, ce document doit être obligatoirement remis à l'emprunteur par l'établissement de crédit.

Taux d'intérêt

Le taux d'intérêt (taux débiteur ou nominal) est le taux exprimé en pourcentage, qui est soit fixe, soit variable. Il s’applique au capital emprunté ou au montant de crédit utilisé sur une base annuelle. Il permet également de calculer les mensualités.

Taux d'usure

Le taux d'usure est le taux maximal auquel un organisme financier peut prêter. Son rôle est de vous protéger en tant qu'emprunteur, en évitant de vous faire souscrire un prêt à un taux trop élevé. Cette limite imposée aux prêteurs est déterminée et recalculée tous les 3 mois par la Banque de France   

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1ère publication :  10.10.2022 - Mise à jour : 10.10.2022

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