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Assurance auto bonus-malus quesaco ?

Bonus-malus… Prendre la route n’a pourtant rien d’un parcours de Mario Kart, et pourtant, si vous avez le permis auto et que vous avez l’habitude de rouler avec ce dernier, vous avez déjà dû entendre parler du bonus-malus s’appliquant au principe d’assurance automobile. Cet élément majeur influe en effet directement sur le prix de l’assurance auto. Si vous agissez comme un conducteur responsable, en d’autres termes, un bon élève qui respecte le code de la route et évite les accidents, le coût de votre assurance s’en voit alors diminué d’une année à l’autre ! Intéressant, non ? Vos efforts de conduite en voiture sont reconnus et cela se voit au niveau du prix de votre assurance auto. Vous souhaitez en apprendre davantage sur l’assurance auto et le bonus-malus ? Suivez le guide car sur la route, nous sommes tous responsables et personne n'est jamais à l'abri d'un accident, même le conducteur le plus prudent...

Assurance auto : zoom sur le bonus-malus

Le principe de bonus-malus dans l’assurance auto

Bonus-malus… Vous n’avez pas franchi les portes du multiverse, vous êtes toujours sur la terre ferme et pourtant, au volant de votre véhicule, on parle bien de bonus-malus. Vous avez besoin d'un petit cours de révision ? Grosso-modo, derrière ce terme se trouve un barème, une échelle permettant aux assureurs auto et organismes d’assurance de fixer la prime d’assurance en fonction du comportement du souscripteur. Plus le conducteur est habile sur la route, plus sa prime d’assurance est intéressante et le montant à payer chaque année est alors revu à la baisse. Aussi nommé CRM, à savoir Coefficient de Réduction-Majoration, ce système de points ravit certains chauffeurs prudents et effraie les mauvais élèves du volant. Ainsi, tous les ans, le contrat d’assurance est révisé au moment de l’anniversaire de ce dernier… Ou presque, la période de référence se termine 2 mois avant l'échéance annuelle du contrat. C'est donc à cette date que le prix de la cotisation peut être amené à évoluer.

Le calcul du bonus-malus dans les assurances auto

Pour calculer le bonus-malus, vous aurez besoin d’une calculatrice scientifique, d’une équerre, de connaître la 11ème décimale de Pi… Que nenni, pas besoin de retourner en cours ! Soyez rassuré, le calcul n’a en réalité rien de très compliqué ! Même si ce n’est pas vous qui recalculez ce dernier, sachez pour votre culture personnelle que le calcul de bonus-malus s’appuie sur un coefficient de base porté à 1. En fonction de votre comportement, ce coefficient est ainsi revu à la hausse ou à la baisse. En d’autres termes, selon les sinistres déclarés et de vos agissements sur la route, votre assureur vous attribue un nouveau coefficient. Après une première année de souscription et sans accident relevé, vous bénéficiez d'une réduction de 5%, vous avez alors un nouveau coefficient de 95%... Mais attention, dans le cas inverse, le coefficient est majoré de 25%. Dans sa première année, le conducteur ayant un malus voit alors son coefficient passer de 1 à 1,25 ! Le coût de l’assurance auto est alors revu et le porte-monnaie un peu plus impacté !

Sinistres et véhicules concernés

Si je grille un feu, serais-je impacté par mon assureur ? Je n'obtiens malheureusement ni médaille, ni bon point, loin de là, mais sachez que cela ne rentre pas dans le calcul de l’assurance voiture... Les sinistres qui entrent en ligne de compte sont ceux qui impactent l’organisme d’assurance, c'est-à-dire ceux qui entraînent une indemnisation et ceux pour lesquels l’assuré a une responsabilité, totale ou partielle. A contrario, les infractions comme les excès de vitesse sans accident ou les “petits accrochages” sans déclaration ne modifient pas le coefficient. Il faut aussi savoir que les véhicules concernés par ce calcul incluent les voitures, mais aussi les deux-roues motorisés et autres véhicules assurés de manière similaire.

Expérience sur la route, suivi du conducteur et coefficient

Le jeu peut paraître cruel mais pourtant, les jeunes conducteurs démarrent en bas de l’échelle et sont considérés comme plus à risque. Ces derniers démarrent avec un coefficient de 1 et peuvent se voir appliquer des majorations de prime par les assureurs en début de contrat. Pourquoi ? Car peu d’expérience sur la route et plus de risques. Il faut également savoir qu’il ne sert à rien de quitter une assurance pour une autre en espérant “repartir à zéro”. Si un conducteur change de véhicule ou d’assureur, son coefficient bonus-malus le suit ! Cela permet de maintenir un historique cohérent et équitable de la conduite… Impossible de tricher à ce jeu-là, il vaut donc mieux être bon joueur !

Réduction et majoration : de l’importance de bien conduire

Nul besoin de se leurrer, personne n’aime passer à la caisse et personne n’aime payer plus cher que son voisin… Vous imaginez payer votre baguette 1,50 euros alors que la personne qui vous précède dans la file paiera 1 euro… Avec un sourire en prime ! Comme vous l’aurez compris plus tôt, la réduction ou majoration du coefficient a un impact direct sur la prime annuelle d’assurance voiture. Un très bon conducteur peut faire de réels bénéfices, alors qu’un conducteur cumulant les sinistres pourra voir sa prime augmenter significativement. Il est donc préférable de conduire prudemment et d’éviter les accidents pour bénéficier des meilleures conditions tarifaires possibles… Encore une fois, la prudence et la responsabilité sont l’affaire de tous !

Quelques tips pratiques pour optimiser votre bonus-malus

Agir en conducteur modèle

Pour maximiser votre bonus et minimiser votre malus, quelques stratégies peuvent être mises en œuvre… Attention, on parle ici de choses légales comme vous vous en doutez ! La première leçon à retenir est la suivante : conduire prudemment et respecter le code de la route est la meilleure façon d’avoir un bon coefficient… Tous responsables, tous avec les mêmes informations et le même code de la route ! Répétez cette phrase 10 fois par semaine, à raison de 3 fois par jour et vous obtiendrez d’excellents résultats ! Blague à part, cela tombe peut-être sous le sens, mais un rappel ne fait jamais de mal !

Ruser pour payer moins

Un tout petit accrochage ? Personne n’est à l’abri d’un mini accident. Sachez qu’il est parfois préférable de régler les frais de réparation directement sans passer par l’assurance si le montant est inférieur à la franchise, vous éviterez alors une majoration de votre coefficient au moment de la révision de votre contrat. Il est parfois plus simple de changer vous-même votre rétroviseur que d’alerter votre assureur sur le sujet !

Oney : votre partenaire pour rouler en toute tranquillité


Les assureurs jouent un rôle clé dans la gestion du bonus-malus. Ils calculent et ajustent annuellement le coefficient de chaque conducteur en fonction de ses sinistres déclarés. Oney vous présente une offre d’assurance voiture d’un de ses partenaires, LSA Courtage… Pas de superflu, uniquement ce qui vous correspond, des informations clés en main… Et parce que vous êtes le plus important, sachez que la garantie corporelle est incluse d’office dans tous les contrats automobile, peu importe la formule choisie ! Jeune conducteur ou expert de la voiture avec quelques années de bouteille, soyez couvert en cas de sinistre. Obtenez toutes les informations nécessaires à la création de votre contrat en réalisant une demande de devis en quelques clics seulement ou par téléphone.

Tarif, date anniversaire pour recalcul du coefficient, modification du contrat ou de la cotisation... Oney fait son maximum pour vous apporter toutes les réponses à vos questions ! L’assurance auto et son système de bonus-malus sont des éléments complexes mais fondamentaux pour tous les conducteurs. Comprendre leur fonctionnement et les implications sur les tarifs permet de mieux gérer ses assurances et de bénéficier des meilleures conditions possibles. Alors, mettez vos ceintures, respectez le code de la route et roulez prudemment pour maintenir votre bonus au meilleur niveau et vous sentir serein au volant !

Oney Bank présente les offres d'assurances qui sont conseillées et proposées par LSA Courtage.

Oney Bank - Société de courtage d'assurance - SA au capital de 71 801 205 € - Siège social : 34 Avenue de Flandre 59170 Croix - RCS Lille Métropole 546 380 197 - N° ORIAS 07 023 261 - www.orias.fr

LSA Courtage - Société de courtage d’assurance - SAS au capital de 265 697 euros - Siège social : 18 rue des Deux Gares 92500 Rueil-Malmaison - R.C.S. NANTERRE 702 053 000 - N° ORIAS 07 001 857. Correspondance assurance : Oney Bank 79036 Niort cedex 09.