Apport personnel
L'apport personnel est le montant que vous allez investir dans l'acquisition d'un bien (matĂ©riel, immatĂ©riel, immobilier...) sans avoir recours Ă un emprunt bancaire. Le montant d'un apport personnel se situe gĂ©nĂ©ralement entre 10% et 30% de l'investissement initial. Il est Ă©galement possible de contracter certain prĂȘt personnel sans apport.
Capacité d'endettement
Si vous contractez un prĂȘt, vous devez vous assurer au prĂ©alable d'avoir des ressources suffisantes pour assumer les remboursements. La capacitĂ© d'endettement dĂ©signe le montant quâil est possible de rembourser et est calculĂ©e en fonction de vos dĂ©penses et revenus gĂ©nĂ©rĂ©s par mois.
Les banques appliquent bien souvent un taux d'endettement entre 30 et 33%.
Capacité de remboursement
La capacitĂ© de remboursement (ou capacitĂ© dâemprunt) est le montant dont vous devez disposer (chaque mois) afin de rembourser votre prĂȘt. Pour calculer votre capacitĂ© d'emprunt, il faut comparer le total des charges rĂ©currentes avec le total des revenus stables.
Capital emprunté
Le capital empruntĂ© est le montant du crĂ©dit qui vous est accordĂ© par le prĂȘteur (organisme financier). Le capital empruntĂ©, les intĂ©rĂȘts et les frais liĂ©s au prĂȘt personnel constituent le montant total dĂ» Ă rembourser.
Capital restant dĂ»
Le capital restant dû est le montant qu'il vous reste à rembourser à un instant T. Lorsque l'emprunteur souhaite rembourser son crédit par anticipation, il devra s'acquitter du capital restant dû, auquel peuvent s'ajouter des frais éventuels.
Co-emprunteur
Le co-emprunteur est le second signataire sur le contrat de crĂ©dit. Il s'engage au mĂȘme titre que l'emprunteur et sera soumis aux mĂȘmes obligations selon les termes du contrat dans le remboursement du capital empruntĂ©. Le co-emprunteur peut ĂȘtre le conjoint, le concubin, un parent, mais Ă©galement un membre extĂ©rieur Ă la famille.
En cas d'impayĂ©s, l'organisme financier peut exiger le remboursement de l'intĂ©gralitĂ© du prĂȘt de l'un ou l'autre des co-emprunteurs.
Coût total du crédit
Le coĂ»t total du crĂ©dit est la somme des intĂ©rĂȘts et de tous les frais liĂ©s Ă l'octroi du crĂ©dit (frais de dossier, d'assurance, de courtage de garanties...). Le montant, le taux dâintĂ©rĂȘt, la durĂ©e et la mensualitĂ© de remboursement de lâemprunt constituent les Ă©lĂ©ments du calcul du coĂ»t total du crĂ©dit.
Contrat de prĂȘt
Le contrat de prĂȘt prĂ©voit les droits et les obligations de l'emprunteur et du prĂȘteur pour toute la durĂ©e du prĂȘt. Les personnes signataires s'engagent envers l'organisme prĂȘteur dans le remboursement du capital empruntĂ© et des frais qui s'y rattachent. L'organisme prĂȘteur, lui, s'engage envers la personne signataire de lui livrer le capital en nombre, en temps et en heure.
Le prĂȘt d'argent se fait de maniĂšre consentie, rĂ©flĂ©chie et raisonnable. Ainsi, le contrat de prĂȘt protĂšge autant le prĂȘteur que l'emprunteur.
Financement
Le financement est l'opĂ©ration par laquelle un organisme financier ou personne privĂ©e octroie une somme dâargent Ă un tiers dans le but de rĂ©aliser un projet.
Il est possible de recourir au financement pour réaliser des projets personnels ou professionnels. Il est également possible de procéder à un financement pour donner vie à des projets associatifs. On parle alors de « levée de fonds ».
Dans la plupart des cas, le financement se fait auprĂšs des banques, sous la forme de prĂȘt personnel.
IntĂ©rĂȘts
Les intĂ©rĂȘts sont une rĂ©munĂ©ration que vous versez de maniĂšre pĂ©riodique Ă un prĂȘteur. Ils sont proportionnels au capital et peuvent ĂȘtre :
- Fixes, du début à la fin du remboursement
- Variables, d'une période à l'autre, variant en fonction de l'inflation
Mensualités de crédit
Quand vous contractez un prĂȘt auprĂšs d'une banque, vous ĂȘtes tenu(e) de le payer chaque mois. Cette somme d'argent payĂ©e chaque mois Ă votre banque est appelĂ©e mensualitĂ© de crĂ©dit.
Le calcul des mensualitĂ©s de crĂ©dit se fait facilement et rapidement en ligne. Il suffit de dĂ©signer le montant, la durĂ©e (en annĂ©es), le taux d'intĂ©rĂȘts ainsi que le taux d'assurance du prĂȘt pour connaitre la somme Ă payer.
Montant restant dĂ»
Le montant restant dĂ» est la somme que vous devez au prĂȘteur Ă un moment donnĂ© de votre crĂ©dit. Le montant restant dĂ» se compose :
- Du capital restant dĂ»;
- Des intĂ©rĂȘts diffĂ©rĂ©s (ou reportĂ©s);
- Des accessoires (comme les frais d'assurance,...).
En cas de regroupement de crédit, il devient plus simple de payer le montant restant dû. Une aubaine pour l'emprunteur qui voit parfois ses charges et ses mensualités réduites.
Montant total dĂ»
Le montant total dĂ» reprĂ©sente la somme du montant empruntĂ© et du coĂ»t total du crĂ©dit qui se compose des intĂ©rĂȘts et des diffĂ©rents frais (frais de dossier, d'assurance, de courtage de garanties...).
Offre préalable de crédit
L'offre prĂ©alable de crĂ©dit est un document essentiel Ă l'Ă©tablissement d'un crĂ©dit rĂ©digĂ© et Ă©mis par l'organisme prĂȘteur. Il dĂ©finit les termes et les modalitĂ©s de remboursement du prĂȘt.
L'offre est remise Ă l'emprunteur qui peut ainsi Ă©valuer sa capacitĂ© de remboursement avant de signer le contrat de prĂȘt. Sâil est en mesure financiĂšre de respecter les clauses de l'organisme prĂȘteur, cela dĂ©bouche sur une offre de crĂ©dit.
PiĂšces justificatives
Les piĂšces justificatives sont des piĂšces Ă joindre au dossier de prĂȘt afin de finaliser sa demande. Chaque organisme prĂȘteur peut avoir sa propre liste de piĂšces justificatives. Globalement, la majoritĂ© des Ă©tablissements financiers demandent :
- Une piÚce d'identité en cours de validité;
- Un justificatif de domicile sous forme de facture;
- Des justificatifs de revenus;
- Un relevé d'identité bancaire.
PrĂȘteur
Le prĂȘteur peut ĂȘtre une personne physique ou morale. Bien souvent, le prĂȘteur est un Ă©tablissement financier. Il prĂȘte de l'argent contre un remboursement diffĂ©rĂ© avec ou sans intĂ©rĂȘt.
PrĂȘt Personnel
Le PrĂȘt Personnel est un crĂ©dit Ă la consommation qui ne finance pas d'achats prĂ©cis et dont la durĂ©e de remboursement ne dĂ©passe - gĂ©nĂ©ralement - pas les 7 ans.
La demande de PrĂȘt Personnel obĂ©it Ă des rĂšgles d'acceptation strictes. Cependant, Ă©tant soumis au code de la consommation, il permet un remboursement anticipĂ© sans frais.
Le prĂȘt personnel est soumis au non-dĂ©passement du taux d'usure. Avant de lancer une demande de prĂȘt, il vaut mieux opter pour une simulation de prĂȘt personnel en ligne.
Remboursement anticipé
Le remboursement anticipé est la possibilité pour le client de rembourser partiellement ou totalement un crédit avant la fin prévue du contrat. On parle alors de remboursement anticipé total ou de remboursement total partiel.
Le remboursement anticipĂ© peut survenir aprĂšs une rentrĂ©e d'argent, la vente dâun bien ou le rachat du crĂ©dit. Le calcul du remboursement de prĂȘt dĂ©pend de la nature du prĂȘt (immobilier, de consommation, etc.). Le calcul vous permettra de connaitre les frais de remboursement anticipĂ© Ă prĂ©voir.
Report dâĂ©chĂ©ance
Le report d'échéance est le fait de suspendre le remboursement d'un crédit en cours pendant un ou plusieurs mois. Le report de paiement se fait en cas de difficultés financiÚres subites, intenses ou passagÚres.
Si le report d'échéance peut sauver de situations difficiles, il s'avÚre coûteux. Il est donc nécessaire de faire une demande d'échéancier et d'évaluer l'importance des difficultés financiÚres, afin d'estimer le nombre d'échéances à reporter.
TAEA
Le taux annuel effectif d'assurance (TAEA) permet d'Ă©valuer le coĂ»t de l'assurance dans le coĂ»t total du prĂȘt. La TAEA assurance permet ainsi aux emprunteurs de comparer efficacement les diffĂ©rentes offres de prĂȘts et d'assurances proposĂ©es par les diffĂ©rents Ă©tablissements bancaires.
La TAEA assurance permet d'améliorer la transparence du coût de l'assurance emprunteur, il est donc important de procéder au calcul du TAEA pour mieux faire son choix.
Le calcul est le suivant :
TAEA = TAEG avec assurances - TAEG hors assurances.
TAEG
Le Taux AnnualisĂ© Effectif Global (TAEG) est un taux englobant les intĂ©rĂȘts et l'ensemble des frais liĂ©s Ă l'octroi d'un crĂ©dit (frais de dossier, frais d'assurance, de garantie, d'hypothĂšque...).
Il permet de mesurer le coĂ»t total du prĂȘt ou du crĂ©dit. Il ne doit jamais dĂ©passer le taux d'usure de la catĂ©gorie Ă laquelle appartient le crĂ©dit. Ainsi, le TAEG vise Ă plafonner le coĂ»t d'un crĂ©dit, mais aussi Ă le comparer avec celui d'autres Ă©tablissements de crĂ©dit.
Le calcul du TAEG est calculé sur 4 bases : le montant emprunté, la durée de remboursement, le montant de la mensualité et les frais de dossier.
Tableau d'amortissement
Le tableau d'amortissement, désigné aussi par un échéancier ou un plan de remboursement, est un document d'emprunt bancaire présenté sous la forme d'un tableau.
Il indique le montant dĂ» par l'emprunteur Ă chaque Ă©chĂ©ance du crĂ©dit en dĂ©taillant la rĂ©partition du remboursement entre : le capital, les intĂ©rĂȘts, la prime relative aux assurances et le capital restant dĂ» aprĂšs chaque Ă©chĂ©ance.
Lors d'une offre de prĂȘt, ce document doit ĂȘtre obligatoirement remis Ă l'emprunteur par l'Ă©tablissement de crĂ©dit.
Taux d'intĂ©rĂȘt
Le taux d'intĂ©rĂȘt (taux dĂ©biteur ou nominal) est le taux exprimĂ© en pourcentage, qui est soit fixe, soit variable. Il sâapplique au capital empruntĂ© ou au montant de crĂ©dit utilisĂ© sur une base annuelle. Il permet Ă©galement de calculer les mensualitĂ©s.
Taux d'usure
Le taux d'usure est le taux maximal auquel un organisme financier peut prĂȘter. Son rĂŽle est de vous protĂ©ger en tant qu'emprunteur, en Ă©vitant de vous faire souscrire un prĂȘt Ă un taux trop Ă©levĂ©. Cette limite imposĂ©e aux prĂȘteurs est dĂ©terminĂ©e et recalculĂ©e tous les 3 mois par la Banque de France