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Les différences entre TEG et TAEG pour un crédit à la consommation

En effectuant une simulation en ligne de crédit conso ou en vous renseignant sur les possibilités de prêts bancaires, vous avez peut-être entendu parler de deux indicateurs qui sont censés vous permettre d’évaluer le coût total de votre crédit, le TAEG et le TEG. Mais à quoi correspondent ces abréviations et qu’est-ce qui les différencie ? On vous explique tout dans cet article.

Rassurez-vous, nous n’allons pas suivre un cours de mathématiques approfondies pour comprendre ces taux ! Sachez seulement que le choix d'un crédit à la consommation peut avoir un impact significatif sur la situation financière d'un individu. Pour prendre une décision éclairée, il est nécessaire de bien comprendre de quoi il s’agit lorsqu’on parle du Taux Effectif Global (TEG) et du Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Clarifions tout cela ensemble.

Quelles sont les différences entre TEG et TAEG ?

Trève de suspense, nous allons tout de suite répondre à cette question : il n’y en a pas ! Enfin, pour être précis, jusqu’en octobre 2016, le TEG (Taux Effectif Global) était en vigueur pour les crédits immobiliers et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) était utilisé pour les crédits à la consommation.

En 2016, le TAEG devient l’indicateur unique pour les crédits à la consommation et les crédits immobiliers, il peut être à taux fixe ou à taux variable. Le TEG n’est donc plus pris en compte pour ces prêts.

Une différence de précision entre TEG et TAEG

Vous savez maintenant que le TAEG a remplacé le TEG et qu’il concerne tous les types de prêts, mais vous avez envie de pouvoir surprendre vos collègues par votre incroyable culture personnelle lorsqu’ils vous parleront de leurs projets en cours ? Voici ce qu’il faut savoir sur les différences entre ces deux indicateurs pour pouvoir en parler (presque) comme un expert lors de votre prochaine soirée d’entreprise.

Le TAEG est considéré comme un indicateur plus précis et transparent que le TEG. Le TEG était calculé sur une base périodique, c’est-à-dire qu’on estimait le taux mensuel du crédit, que l’on multipliait ensuite par le nombre de mois dans l’année (soit 12) pour estimer le taux proportionnel annuel du prêt demandé.

Mais la méthode de calcul du TEG avait ses défauts car elle calculait le taux proportionnel annuel d’un crédit en partant du principe que chaque mois, vous alliez payer le même prix pour votre crédit. C’est un peu comme si vous estimiez votre budget alimentaire en vous basant sur le budget d’un mois-exemple multiplié par 12 sans prendre en compte les différentes périodes de l’année. Le résultat n’était pas totalement fiable, car de nombreuses variables influent sur le coût global d’un prêt en fonction d’une période donnée.

La méthode de calcul du TAEG est basée sur une période annuelle et comptabilise les coûts variables qui peuvent exister en fonction des différentes périodes d’une même année pour tous les facteurs qui entrent dans le calcul des frais d’un crédit à la consommation. Il est donc plus fiable et plus précis pour se faire une idée réelle du coût de son crédit.

Un indicateur de référence pour le crédit à la consommation

Le TAEG est devenu l'indicateur de référence pour évaluer le coût réel d'un crédit conso en France, il doit être présent sur les publicités, les offres de prêt et votre contrat avec l’établissement prêteur choisi. Il est imposé par la réglementation et garantit aux emprunteurs une information claire et transparente sur le coût de leur crédit. En comparant les offres de crédit à la consommation, les consommateurs peuvent ainsi prendre des décisions éclairées et choisir l'offre qui correspond le mieux à leurs besoins financiers.

Comment est calculé le TAEG ?

Maintenant que vous savez tout de la différence entre le TEG et le TAEG, abordons la question de la méthode de calcul du TAEG plus en profondeur. Rassurez-vous, nous n’allons pas nous aventurer dans des calculs interminables ! De manière générale, sachez que le calcul du TAEG d’un crédit se base sur l’ensemble des coûts liés à votre crédit, la somme souhaitée et le nombre de mensualités.

Un calcul qui semble plutôt simple au premier abord, mais qui exige de pouvoir se renseigner sur l’ensemble des coûts qui sont compris dans le Taux Annuel Effectif Global… et il peut y en avoir beaucoup ! La loi exige que le TAEG soit très clairement précisé sur les offres de prêts ou lors d’une simulation de crédit personnel Oney par exemple, ce qui tombe plutôt bien pour éviter les calculs fastidieux. Néanmoins, il peut être utile de comprendre ce qui entre en jeu dans les coûts compris dans le TAEG.

Ce qui entre dans le coût du Taux Annuel Effectif Global (TAEG)

Le TAEG est exprimé en pourcentage et permet aux emprunteurs de mieux évaluer le coût total de leur prêt conso, y compris tous les frais bancaires associés. Il intègre non seulement les frais de dossier, mais aussi les frais de garanties obligatoires, de votre assurance emprunteur ainsi que les éventuels frais annexes liés au crédit.

Contrairement au TEG, le TAEG inclut également les éventuels frais de courtier ou de mandatement payés par l'emprunteur.

Qu’est-ce qui est considéré comme un bon TAEG ?

Si vous avez prévu de mettre en avant vos toutes nouvelles connaissances sur le TAEG à votre prochain repas entre collègues, cette question risque d’être posée. Pour y répondre, il faut rappeler que le TAEG dépend de nombreuses variables et notamment du taux d’usure en vigueur.

Le taux d’usure correspond au taux maximal autorisé lors de la souscription d’un prêt. Cet indicateur est utilisé pour éviter les abus et protéger le consommateur qui pourrait être tenté de souscrire à un crédit dans l’urgence à un taux trop élevé.

Ce taux est calculé par la Banque de France et il varie en fonction du type de crédit demandé et de la durée d’emprunt. Par exemple, au 1er décembre 2023, les taux d’usure d’un crédit à la consommation étaient situés entre 7,19% et 21,92%.

Pour estimer ce qui est un “bon” TAEG, il est important de se renseigner sur le taux d’usure en vigueur selon le prêt demandé et sa durée et de comparer plusieurs offres en fonction des établissements prêteurs.

Quelles sont les implications pour l’emprunteur ?


Vous savez désormais la différence entre TEG et TAEG et vous comprenez maintenant tout ce qu’il faut savoir sur le TAEG. Mais, qu’est-ce que vous allez faire désormais ? Sachez que connaître le taux de votre crédit permet de mieux appréhender son coût global.

Calculer l’impact sur le coût du crédit conso

En connaissant le TAEG, l'emprunteur peut estimer le montant total qu'il devra rembourser à la banque sur la durée du prêt. Cela lui permet d'anticiper ses obligations financières et de s'assurer que le crédit est gérable en fonction de ses ressources.

Lorsque l'emprunteur calcule le coût du crédit conso, il doit tenir compte du montant de l'emprunt, de la durée du prêt, du taux d'intérêt, des frais de dossier de la banque, des primes d'assurance, des garanties, et de tous les autres coûts annexes. Cette évaluation permet de prendre des décisions financières éclairées et de s'assurer que le crédit s'inscrit dans son budget.

Où trouver le TAEG de votre prêt personnel Oney ?

Si vous avez bien compris votre leçon et si vous faites une demande de prêt personnel Oney, vous voulez repérer facilement le TAEG appliqué. Rassurez-vous, Oney vous donne ce chiffre en toute transparence dès la simulation de votre crédit, pour estimer dès le départ le montant global de l’emprunt.

Une fois votre demande envoyée et acceptée, vous avez également le détail de ce taux dans votre contrat. Ce taux reste fixe et vous permet de mieux appréhender votre budget.

Offres de financement réservées aux particuliers. Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours. Sous réserve d’acceptation par Oney Bank - SA au capital de 51 286 585€ - 34 Avenue de Flandre 59 170 Croix - 546 380 197 RCS Lille Métropole - n° Orias 07 023 261 - www.orias.fr