Guide et Conseils

Le crédit affecté

Il s'agit de l'emprunt d'une somme précise destinée à un achat "affecté", c'est-à-dire lié à un bien précis (voiture, moto, écran plasma, canapé, etc.).

Le déblocage des fonds est lié à la réalisation de l'opération envisagée. Ils sont souvent proposés dans les magasins de meubles, d'électroménager, par les concessionnaires automobiles... C'est alors souvent le vendeur qui propose le crédit affecté à son client. Le vendeur s'accorde avec un organisme de crédit et négocie les conditions afférentes avec ledit organisme, puis présente le contrat de crédit à la consommation en direct à son client. Le vendeur joue en quelque sorte le rôle d'intermédiaire pour vendre le crédit.

Le contrat de crédit conso définit précisément le bien ou le service qui est l'objet du financement. Cette formule permet d'une part l'annulation automatique du contrat de crédit si la vente n'a pas lieu, d'autre part, s'il y a litige sur la vente du bien ou du service, la possibilité d'obtenir, sous certaines conditions, la suspension du remboursement.

Ces crédits à la consommation vous permettent de profiter d'une bonne affaire, de saisir l'occasion de vous faire plaisir ou de faire plaisir.

Le crédit non affecté

Le prêt personnel

À la différence des crédits affectés, ce type de crédit n'est pas lié à un achat précis. Délivré par un établissement de crédit, le prêt personnel correspond à une somme donnée que vous empruntez pour une durée précise, destinée au projet de votre choix (voyage, home cinéma, études pour son enfant, mariage, etc.), et ce sans que vous ayez besoin de justifier l'utilisation de cette somme. La somme empruntée vous est versée en une seule fois.

À la fois souple et souvent proposé à des taux fixes très compétitifs, le prêt personnel offre une visibilité parfaite puisque vous connaissez la durée et le coût du crédit à la signature du contrat.

Le véritable point fort du prêt personnel : il se rembourse avec le même montant d'intérêts pendant toute la durée du contrat et ne nécessite pas de justificatif d'utilisation !

Le crédit renouvelable

Aussi appelé crédit permanent, crédit reconstituable ou encore crédit revolving, il correspond à une limite donnée de durée (1 an renouvelable) et de montant, mais son utilisation varie à l'initiative du bénéficiaire et en fonction de son besoin. Après étude de votre dossier, l'établissement de crédit met à votre disposition une réserve de crédit ou réserve d'argent ultra souple qui se renouvelle au fur et à mesure de vos remboursements. Vous pouvez l'utiliser quand vous le souhaitez pour financer ce que bon vous semble. Car là aussi, vous n'avez aucun justificatif d'utilisation à fournir !

Ce type de crédit met donc à votre disposition une somme global (plafond) que vous pouvez utiliser en une ou plusieurs fois, en totalité ou non, et qui se reconstitue par les remboursements mensuels. Il est par conséquent réutilisable. Il peut ou non être adossé à une carte de paiement, soit utilisable partout (Visa ou Mastercard), soit rattachée à un magasin ou à un réseau de magasins.

Le découvert bancaire autorisé

Dans le cadre d'un contrat signé avec votre banque dans lequel sont stipulées les modalités de remboursement, celle-ci peut vous autoriser à rendre votre compte débiteur dans une limite prédéfinie. Ce découvert fait bien entendu l'objet de facturation d'intérêts appelés aussi agios.

Le découvert bancaire autorisé (qui peut être renouvelable ou non) permet de faire face, par un débit en compte, à un décalage de trésorerie ou à l'utilisation anticipée d'une rentrée de fonds attendue. Dans ce cas, la nécessité pour le compte de repasser créditeur pendant 15 jours par mois (durée qui dépend des banques) ne vaut plus nécessairement comme pour la facilité de caisse.

Ne prenez pas l'habitude de vivre à découvert. Un découvert qui dure coûte très cher !

Les cartes de paiement et de fidélité des magasins

Pratiques, souples d'utilisation, les cartes de paiement et de fidélité des magasins offrent un grand éventail de services et d'avantages, notamment des réductions et promotions en tout genre. Elles permettent en général de payer au comptant ou à crédit.

Certaines sont gratuites, d'autres payantes.

Les cartes de fidélité apportent aux clients un "effet de préférence" : vous ne changez pas votre rythme de visite chez les enseignes, mais vous en préférez une par rapport aux autres. La carte devient donc pour vous un stimulant et augmente le nombre de vos visites chez "l'enseigne préférée" ! à chaque visite et/ou chaque achat, la carte de fidélité peut vous permettre l'attribution d'avantages et ainsi de vous inciter à renouveler vos visites / vos achats. C'est en quelque sorte une stratégie de fidélisation. La carte de fidélité est, d'une certaine manière, un système de récompense de l'entreprise envers ses meilleurs clients et ce dans le but d'assurer des conditions de profitabilité pérennes entre l'enseigne et ses clients. L'efficacité de ce système : accroître la qualité de la gestion de la relation avec les clients sur le long terme.

Le crédit amortissable

Le remboursement du capital se fait graduellement et mensuellement dès le début du crédit sur toute la durée du prêt. Ce type de financement est généralement accordé en vue de l'achat d'un bien (crédit voiture ou cuisine par exemple) ou d'une prestation (travaux...). Le prêt personnel et le crédit affecté sont des crédits amortissables.

Le crédit amortissable peut prendre deux formes en fonction de l'endroit où il est souscrit :

• Lorsqu'il est souscrit dans une agence d'un organisme de financement, c'est généralement en vue de l'achat d'un bien ou d'un service ; un bon de commande peut-être demandé au client.
• Lorsqu'il est souscrit dans un magasin, le financement a généralement lieu en même temps que l'achat du bien ou du service. Le magasin se charge de toutes les formalités auprès de l'organisme de financement pour réaliser le financement.

Le crédit permanent

Ce type de financement est accordé par les organismes financiers. Contrairement au crédit amortissable, le crédit permanent n'est pas lié à l'achat d'un bien ou d'un service. Vous n'avez pas besoin de bon de commande ou de facture. Il est également appelé revolving, réserve d'argent ou crédit renouvelable.

Avec ce type de financement, vous disposez des sommes prêtées comme vous le voulez pour faire ce que vous voulez, dans la limite d'un montant maximum et ce pour une durée d'un an renouvelable. Ces prêts peuvent être plus facilement négociés, mais attention car, dans la mesure où ce type de financement n'est pas lié à l'achat d'un bien, vous devrez continuer à rembourser votre crédit même si le bien acheté est défectueux !

Le crédit revolving

Le crédit revolving est une ligne de crédit mise à la disposition d'un client, utilisable selon ses besoins en totalité ou en partie, dans la limite d'un montant maximum et ce pour une durée d'un an renouvelable par tacite reconduction. Les remboursements en capital effectués reconstituent la réserve disponible permettant ainsi de nouvelles utilisations. Le crédit revolving est également appelé crédit renouvelable, crédit reconstituable ou crédit permanent.

Le rachat de crédit

Le rachat de crédits, également appelé regroupement de crédits, consiste à racheter un ou plusieurs crédits déjà existants (crédit auto, crédit immobilier, crédit consommation et autres crédits parsonnels) auprès d'un ou plusieurs organismes prêteurs, et à proposer à la place un seul et unique crédit, avec un taux et des mensualités moins élevés. Le nouveau crédit est amortissable sur une durée plus étalée dans le temps et en adéquation avec les revenus de l'emprunteur.

Opter pour le rachat de crédits vous permet de baisser considérablement vos mensualités, de donner de l'air à votre budget (possibilité d'épargne). Il est possible de renégocier toutes sortes de crédits : crédit immobilier, crédit consommation, crédit personnel, etc.

Pourquoi opter pour le rachat de crédits ? Tout simplement parce qu'il cumule 3 avantages :

• Regroupez vos crédits en un seul ! C'est nettement plus pratique : un seul interlocuteur pour tous vos crédits et donc un seul prélèvement mensuel.
• Baissez vos mensualités : recherchez une proposition adaptée à vos besoins et à votre situation personnelle.
• Financez de nouveaux projets : vous pouvez vous faire plaisir et envisager de nouveaux projets en toute sérénité.